Mutuelle Santé Auto-Entrepreneur : Le guide complet (2025)

La mutuelle santé auto-entrepreneur est-elle vraiment indispensable ? Certains choisissent de s’en passer, pensant faire des économies… jusqu’au jour où ils doivent régler 300, 500, voire plus de 1 000 euros de leur poche après des soins dentaires, une hospitalisation ou l’achat de lunettes. Et là, c’est la douche froide.

Même si vous êtes bien affilié à la CPAM en tant que micro-entrepreneur, la Sécurité Sociale ne rembourse pas intégralement tous vos frais de santé. Et sans complémentaire santé, les restes à charge s’accumulent vite… pouvant parfois mettre à mal votre budget et vos finances !

Dans ce guide, vous allez découvrir ce que l’Assurance Maladie prend en charge exactement (et surtout ce qu’elle ne rembourse pas), pourquoi une mutuelle est fortement recommandée, combien coûte cette assurance santé et comment en choisir une adaptée à vos besoins.

Vous souhaitez protéger à la fois votre santé, vos finances et votre liberté d’entreprendre ? Lisez ce guide.

Que rembourse vraiment l’Assurance Maladie pour les auto-entrepreneurs ?

Vous êtes affilié à la CPAM en tant qu’auto-entrepreneur

Depuis 2020, les auto-entrepreneurs sont rattachés au régime général de la Sécurité Sociale, tout comme les salariés. Cela signifie que vos frais de santé sont remboursés par la CPAM (Caisse Primaire d’Assurance Maladie), selon les mêmes bases de remboursement que pour un salarié.

✅ Vous bénéficiez donc :

• de la carte Vitale,
• du tiers payant dans certains cas (pharmacie, laboratoire…),
• et de remboursements standards sur vos soins.

Voici le lien vers le tableau récapitulatif des taux de remboursement de l’Assurance Maladie pour des informations détaillées à ce sujet.

⚠️ ATTENTION !

Ces remboursements ne couvrent qu’une partie des frais réels engagés. La différence entre le tarif de base remboursé et ce que vous payez réellement, c’est ce qu’on appelle le reste à charge ou le « ticket modérateur » dans le jargon de la Sécu. Et c’est précisément là que la mutuelle intervient.

Ce qui est remboursé par la Sécurité Sociale (et surtout ce qui ne l’est pas)

Le régime général de la sécu rembourse un pourcentage du tarif de base fixé pour chaque acte médical. Or, ce tarif est souvent inférieur au coût réel facturé par les professionnels de santé. Voici quelques exemples concrets :

• Consultation médecin généraliste (30€) : 70% soit 21€ remboursés et 9€ de reste à charge pour vous ;
• Pose d’une couronne dentaire (500€) : forfait de 120€ remboursé et 380€ de reste à charge ;
• Séance de rééducation chez un Kiné (16,58€) : 60% soit 9,95€ remboursés et 6,63€ de reste à charge ;
• Achat d’une paire de lunettes de vue (monture + verres = 350€) : forfait de 1,76€ remboursé et 348,24€ de reste à charge ;
• Une journée d’hospitalisation (1 700 €) : 80% soit 1 360 € remboursés et 340€ de reste à charge.

Comme vous pouvez le constater, la couverture est partielle, voire parfois symbolique (notamment dans l’optique).

D’autre part, certains frais ne sont pas remboursés par la CPAM :

• Les dépassements d’honoraires lorsque vous consultez des spécialistes (dentiste, anesthésiste, etc.) ;
• Les médecines douces et alternatives (acupuncture, ostéopathe, etc.) ;
• Le forfait journalier (20€/jour), les frais annexes, les frais de confort (chambre individuelle, télé, etc.) en cas d’hospitalisation.

Les soins les plus coûteux peuvent donc conduire à des frais importants pour vous en l’absence d’assurance complémentaire santé. En effet, sans mutuelle auto-entrepreneur vous devrez payer la totalité du reste à charge de votre poche.

Pour en savoir plus sur votre protection sociale, consultez notre guide complet ici.

Pourquoi une mutuelle santé fait toute la différence

Une complémentaire santé vient rembourser tout ou partie des frais non couverts par la Sécurité sociale. Elle prend en charge :

• le ticket modérateur (la part non remboursée sur les soins courants),
• les soins onéreux (optique, dentaire, hospitalisation),
• certains soins ou services non pris en charge (médecines douces, confort hospitalier),
• et parfois même des prestations annexes : téléconsultation, assistance à domicile, réseaux de soins partenaires.

Sans mutuelle, une simple opération, une paire de lunettes ou un soin dentaire peut vous coûter de 200€ à plus de 2 000 €…

En tant qu’auto-entrepreneur, vous êtes responsable de votre protection sociale. Souscrire une mutuelle, ce n’est pas un luxe : c’est une garantie de continuité pour votre activité et une sécurité financière en cas d’imprévu !

À titre d’exemple, voici une infographie montrant la différence de reste à charge pour vous en cas de consultation chez un médecin généraliste (30€) avec ou sans mutuelle auto-entrepreneur :

Dans certains cas, une participation forfaitaire restera obligatoirement à votre charge, même si vous avez souscrit une mutuelle auto-entrepreneur. Par exemple, lorsque vous consultez un généraliste, une participation forfaitaire de 2€ restera à votre charge, et votre complémentaire santé ne pourra pas la rembourser.

ⓘ Bon à savoir :

Il existe 2 grands types d’assurances santé : la complémentaire santé et la prévoyance. Il ne faut pas confondre les 2 :

• La complémentaire santé (ou mutuelle) vous permet d’être mieux remboursé de vos frais de santé en complétant les remboursement de l’assurance maladie ;
• La prévoyance santé vous permet de bénéficier d’un revenu de remplacement en complément des indemnités journalières versées par la sécurité sociale lorsque vous êtes dans l’incapacité (temporaire ou permanente) de travailler.

Ces 2 assurances santé sont très utiles et complémentaires. Pour en savoir plus, lisez notre article sur la prévoyance santé ici.

La mutuelle santé est-elle obligatoire pour les auto-entrepreneurs ?

La mutuelle n’est pas obligatoire… mais fortement recommandée !

Contrairement aux salariés du privé, qui doivent obligatoirement bénéficier d’une mutuelle d’entreprise collective, les auto-entrepreneurs ne sont soumis à aucune obligation légale en matière de complémentaire santé. Vous êtes donc libre de souscrire (ou non) une mutuelle santé à titre individuel.

Mais attention : cette liberté apparente peut être trompeuse. Car en réalité, ne pas avoir de mutuelle vous expose à des restes à charge importants en cas de soins, même courants.

En d’autres termes : ce n’est pas parce qu’une mutuelle n’est pas obligatoire qu’elle n’est pas indispensable.

💡 D’autres assurances peuvent en revanche être obligatoire ! Retrouvez notre guide complet sur les assurances pour les auto-entrepreneurs pour en savoir plus.

Pourquoi une mutuelle est fortement conseillée pour les auto-entrepreneurs ?

En tant que travailleur indépendant, vous assumez seul l’intégralité de vos dépenses de santé non remboursées par la Sécurité sociale.

Cela signifie que :

• Vous n’avez pas d’employeur pour financer une mutuelle ou en négocier les tarifs.
• Vous êtes le seul responsable de votre protection sociale.
• Une dépense de santé non anticipée peut déséquilibrer votre trésorerie ou vous faire repousser des soins.

Souscrire une mutuelle adaptée vous permettra de :

• Limiter le coût de vos soins (optique, dentaire, consultations spécialisées…),
• Mieux anticiper les dépenses imprévues liées à la santé,
• Travailler plus sereinement, sans craindre le « coup dur » médical.

Au-delà du simple fait de réduire le reste à charge sur vos dépenses de santé, une complémentaire santé vous aidera aussi à ne pas remettre à plus tard des soins essentiels. Cela vous évite de repousser des soins, et donc d’aggraver votre état ou vos problèmes de santé… et de risquer ainsi un arrêt d’activité temporaire ou définitif plus tard !

Quelques cas où vous pourriez déjà être couvert

Dans certaines situations, vous pouvez déjà bénéficier d’une mutuelle collective ou d’une mutuelle familiale. Vous n’aurez donc pas besoin de souscrire une mutuelle individuelle en tant qu’indépendant dans les cas suivants :

✅ Vous êtes salarié en parallèle de votre activité auto-entrepreneur

Si vous cumulez votre micro-entreprise avec un emploi salarié, vous bénéficiez automatiquement de la mutuelle collective obligatoire de votre entreprise. Vous n’aurez donc pas à souscrire une complémentaire santé individuelle en tant qu’auto-entrepreneur.

Dans ce cas, la complémentaire santé peut aussi couvrir certains ayants droit, dont vous-même si vous êtes salarié, mais aussi parfois votre conjoint ou vos enfants.

✅ Vous êtes rattaché à la mutuelle de votre conjoint

Certaines mutuelles familiales permettent d’ajouter un conjoint auto-entrepreneur comme ayant droit. Cela dépend des conditions du contrat, mais c’est une solution souvent plus économique qu’une mutuelle individuelle.

Pour en profiter, il faut que la mutuelle du conjoint autorise l’ajout d’un ayant droit. Parfois, l’employeur du conjoint peut prévoir un contrat avec adhésion obligatoire des ayants droit. Dans ce cas, l’employeur prendra en charge au moins 50% de la cotisation pour la mutuelle de famille.

⚠️ ATTENTION !

Les ayants droit ne sont pas forcément définis de la même manière par la mutuelle et par la Sécurité sociale. Il est essentiel de vérifier les conditions dans les clauses du contrat.

Comment bien choisir sa mutuelle santé auto-entrepreneur ?

Vous êtes à la recherche de la meilleure mutuelle auto-entrepreneur ? Voici noss conseils pour vous aider à vous y retrouver et pour souscrire une complémentaire santé adaptée à vos besoins au meilleur tarif.

Quelle est la meilleure assurance complémentaire santé pour les auto-entrepreneurs ?

Il existe des centaines d’offres de mutuelles santé, toutes avec des niveaux de garanties, de tarifs et de services différents. Certaines sont très basiques, d’autres très protectrices (et plus coûteuses).

Le piège ? Choisir une mutuelle trop générique… ou, à l’inverse, trop coûteuse par rapport à vos besoins réels.

Il n’existe pas de « meilleure mutuelle auto-entrepreneur ». Le bon choix sera celle qui correspond à votre profil, votre budget, et vos priorités.

Parfois, la meilleure option sera de vous rattacher à la mutuelle de votre conjoint. Pour d’autres, une offre adaptée aux travailleurs indépendants sera plus avantageuse. Certains assureurs proposent des offres dédiées, comme c’est le cas par exemple de la mutuelle indépendant d’Harmonie Mutuelle.

ⓘ Bon à savoir :

Dans tous les cas, pour choisir la meilleure mutuelle en tant qu’auto-entrepreneur, vous devez commencer par évaluer vos besoins pour ensuite comparer les offres : garanties, exclusions, services inclus, et tarifs. Certaines assurances proposent des mutuelles « à la carte » afin de personnaliser au mieux votre niveau de couverture selon vos priorités.

Étape 1 : Évaluez vos besoins réels

Avant de comparer les offres, prenez un moment pour réfléchir à votre usage concret des soins de santé :

• Portez-vous des lunettes ou avez-vous des problèmes de vue ?
• Avez-vous besoin de soins dentaires réguliers ou coûteux (orthodontie, prothèses, implants) ?
• Consultez-vous des spécialistes (dermatologue, gynécologue, kiné…) avec dépassements d’honoraires ?
• Êtes-vous sensible au confort hospitalier (chambre individuelle, options bien-être) ?
• Utilisez-vous des médecines douces (ostéopathie, acupuncture…) ?
• Avez-vous des enfants ou un conjoint à couvrir dans le contrat ?

💡 En répondant à ces questions, vous identifierez les postes de dépenses prioritaires à bien couvrir. Inutile de payer pour une prise en charge renforcée en optique si vous n’avez pas besoin de lunettes !

Étape 2 : Comprenez les niveaux de garantie et de remboursement

Les mutuelles présentent souvent leurs garanties sous forme de pourcentages (ex : 100% BR, 200% BR, 300% BR…).

Mais attention : ce pourcentage s’applique à la Base de Remboursement de la Sécurité Sociale (BR ou BRSS), et non au tarif réel pratiqué. La mutuelle vient compléter le remboursement de la sécurité sociale pour atteindre le montant garanti (100% BR, 200% BR, etc.).

Prenons l’exemple du remboursement d’une consultation d’un neurologue conventionné secteur 2 facturée 100€ :

✅ Avec une mutuelle proposant un taux de 100% BR :

• Base du remboursement (BRSS) : 55€
• Taux du remboursement de la Sécurité Sociale : 70% soit 36,50€
• Remboursement de la mutuelle : 100% BR soit 55€ au total dont 55 – 36,50 = 18,50€
• Reste à charge pour vous : 100 – 36,50 – 18,50 = 45€

✅ Avec une mutuelle proposant un taux de 200% BR :

• Base du remboursement (BRSS) : 55€
• Taux du remboursement de la Sécurité Sociale : 70% soit 36,50€
• Remboursement de la mutuelle : 200% BR soit jusqu’à 110€ au total, donc 100 – 36,50 = 63,50€
• Reste à charge pour vous : 100 – 36,50 – 63,50 = 0€

💡 Un niveau de garantie à 100% BR ne signifie donc pas que vous n’aurez pas de reste à charge. Pour être mieux couvert, visez au minimum 150 à 200% BR pour les soins avec dépassements (spécialistes, dentaires, hospitalisation).

ⓘ Bon à savoir :

Les mutuelles ne remboursent pas toujours l’intégralité de ce que le régime général de la sécurité sociale ne prend pas en charge.

Par exemple, si vous ne respectez pas le parcours de soins coordonnées, le taux de remboursement de la sécurité sociale diminue (= majoration du ticket modérateur). Cette majoration ne sera pas remboursée par les mutuelles.

Il en est de même pour la participation forfaitaire de 2€, les forfaits de participation et les franchises médicales pour certains frais de santé (urgences sans hospitalisation, transport sanitaire, médicament, etc.).

Étape 3 : Comparez les offres… mais pas uniquement les tarifs !

Le prix est évidemment un critère important. Mais attention à ne pas vous focaliser uniquement sur la cotisation mensuelle.

Voici les autres critères à examiner de près :

• Garanties incluses, notamment sur vos postes prioritaires (optique, dentaire, hospitalisation) ;
• Exclusions de garanties : comme les frais de santé engendrés par blessures dues à la pratique d’un sport extrême, à la consommation d’alcool ou encore de substances illicites ;
• Plafonds annuels de remboursement, parfois plus limitants que le taux lui-même ;
• Services complémentaires : téléconsultation, accompagnement, assistance 24h/24 ;
• Délai de carence : certaines garanties ne s’appliquent qu’après plusieurs mois et les délais de carence varient selon les offres ;
• Réseaux de soins partenaires : économies possibles chez les professionnels agréés ;
• Simplicité de gestion : appli mobile, tiers payant, espace client en ligne…

💡 Une mutuelle légèrement plus chère peut s’avérer bien plus avantageuse sur le long terme si elle couvre mieux vos soins habituels.

Étape 4 : Adaptez votre contrat à votre évolution

Votre situation change ? Votre contrat doit pouvoir évoluer avec vous.

Vous vous mettez à porter des lunettes ? Vous développez des problèmes dentaires ou avez un enfant à assurer ? Une bonne mutuelle vous permet d’ajuster vos garanties ou de passer à une formule supérieure sans repartir de zéro.

Avant de souscrire, vérifiez les conditions de modification de contrat, de résiliation et les éventuels frais de gestion.

Faut-il passer par un courtier ou un comparateur de mutuelle en ligne ?

Si vous vous sentez perdu, un comparateur d’assurance en ligne vous permet de visualiser plusieurs offres rapidement en fonction de vos critères.

💡 Et pour un accompagnement personnalisé, vous pouvez faire appel à un courtier spécialisé en mutuelles pour indépendants. Il pourra :

• vous aider à analyser vos besoins réels,
• décrypter les garanties difficiles à comprendre,
• et négocier pour vous un contrat au meilleur rapport qualité/prix.

En règle générale, un courtier ne vous coûtera rien, puisqu’il sera rémunéré par l’assureur. Autant donc vous faire accompagner en cas de besoin !

⚠️ ATTENTION !

Certains comparateurs affichent uniquement les offres de leurs partenaires commerciaux. Comparez plusieurs sources si possible, et lisez toujours les garanties ligne par ligne. Nous vous recommandons d’utiliser notre comparateur partenaire qui propose l’un des panel les plus larges du web, avec +120 assureurs et près de 8 000 agences locales comparés 👇

Ce qu’il faut retenir :

✔️ Bien choisir votre mutuelle auto-entrepreneur, ce n’est pas juste « prendre la moins chère ».
✔️ Vous devez trouver une offre alliant l’équilibre entre budget, besoins, et qualité de service.
✔️ Une bonne mutuelle vous évite des frais inutiles… et bien des tracas plus tard ! Ne sous-estimez pas son importance.

Combien coûte une mutuelle santé auto-entrepreneur et existe-t-il des aides pour la financer ?

Les prix des mutuelles varient selon votre âge, vos besoins et les garanties souscrites

Plusieurs facteurs influent directement sur le coût de votre complémentaire santé en tant qu’auto-entrepreneur :

• votre âge (plus on vieillit, plus les cotisations augmentent) ;
• votre lieu de résidence (les tarifs peuvent varier selon la région) ;
• votre niveau de couverture (optique renforcée, hospitalisation haut de gamme, etc.) ;
• votre situation familiale (solo, en couple, avec enfants) ;
• et bien sûr, l’organisme choisi (mutuelle régie par le code de la mutualité, assurance régie par le code des assurances, ou institution de prévoyance régie par le code de la sécurité sociale).

En moyenne, voici les prix mensuels constatés en 2025 pour une mutuelle individuelle, selon le niveau de garanties et la tranche d’âge :

Ces prix sont donnés à titre indicatif. Ils varient selon les assureurs, les garanties spécifiques choisies, et l’existence éventuelle de conditions particulières (carence, exclusion…).

ⓘ Bon à savoir :

Une fois encore, ne vous focalisez pas uniquement sur le prix pour choisir votre mutuelle auto-entrepreneur.

Une cotisation basse peut être séduisante… mais elle peut aussi masquer des garanties très limitées, des plafonds de remboursement faibles ou des délais de carence longs. Prenez le temps d’analyser la valeur réelle du contrat : quels soins sont couverts ? À quel niveau ? Quels services sont inclus ?

Mieux vaut parfois payer 5 à 10 € de plus par mois pour une couverture réellement utile, que de se retrouver mal couvert au moment où vous en avez besoin.

La Complémentaire Santé Solidaire (CSS) : pouvez-vous en bénéficier en tant qu’indépendant ?

La Complémentaire Santé Solidaire (CSS) est une aide de l’État destinée aux personnes ayant des revenus modestes. Elle permet d’obtenir une mutuelle gratuite ou à tarif très réduit, sans avance de frais grâce au tiers payant systématique.

En tant qu’auto-entrepreneur, vous pouvez tout à fait solliciter la CSS si vous vivez en France et que vous remplissez les plafonds de revenus suivants (plafonds applicables du 1er avril 2024 au 31 mars 2025) :

• 1 personne dans le foyer : 10 166 € sans participation financière / 13 274 € avec participation financière ;
• 2 personnes dans le foyer : 15 249 € sans participation financière / 20 586 € avec participation financière ;
• 3 personnes dans le foyer : 18 298 € sans participation financière / 24 703 € avec participation financière ;
• 3 personnes dans le foyer : 18 298 € sans participation financière / 24 703 € avec participation financière.

Pour vérifier votre éligibilité à la Complémentaire Santé Solidaire, utilisez le simulateur officiel ici.

ⓘ Bon à savoir :

La participation financière pour la CSS sera au maximum de 1€ par jour lorsque vous ne remplissez pas les critères de revenus pour en bénéficier gratuitement.

Vous pouvez demander la CSS sur votre compte Ameli.fr ou avec l’aide de votre CPAM locale. Elle est renouvelable chaque année si vous continuez à remplir les conditions de ressources pour y avoir droit. Attention, dans la plupart des cas, le renouvellement n’est pas automatique.

Avec la CSS, vous bénéficiez du tiers payant systématique afin de ne pas avoir de frais à avancer dans la plupart des cas (médecin, dentiste, infirmier, hôpital, médicaments, etc.).

D’autres leviers pour optimiser votre budget mutuelle et santé

Voici quelques conseils supplémentaires pour réduire le coût de votre complémentaire santé :

• Optez pour une mutuelle avec un réseau de soins partenaires : tarifs négociés chez les opticiens, dentistes, audioprothésistes agréés.
• Adaptez votre contrat à vos vrais besoins : pas besoin de payer pour de l’orthodontie ou de la maternité si vous n’êtes pas concerné.
• Regroupez les ayants droit sur un même contrat familial : cela permet souvent de faire des économies grâce à des tarifs dégressifs.
• Renégociez régulièrement votre contrat : les mutuelles augmentent leurs tarifs régulièrement, faites jouer la concurrence régulièrement !

Pour maîtriser votre budget santé, découvrez 5 astuces pour réduire le coût de votre mutuelle ici !

Conclusion : faut-il souscrire une mutuelle quand on est auto-entrepreneur ?

Ce n’est pas obligatoire… mais c’est un vrai choix stratégique !

En tant qu’auto-entrepreneur, vous êtes libre de fonctionner sans mutuelle santé.

Mais ce choix implique aussi d’assumer seul tous les frais que l’Assurance Maladie ne prend pas en charge. Et ces frais peuvent vite peser lourd : optique, dentaire, hospitalisation, dépassements d’honoraires… Sans complémentaire santé, ce sont des centaines d’euros que vous risquez de devoir sortir, parfois au pire moment.

💡 Petit conseil : souscrivez une mutuelle même si ce n’est pas une obligation !

Une mutuelle, c’est plus qu’un remboursement : c’est une assurance tranquillité

Ce n’est pas seulement une question de budget. C’est aussi une question de sérénité. Avec une bonne mutuelle santé :

• vous accédez aux soins plus rapidement, sans renoncer par souci de coût ;
• vous évitez que des imprévus médicaux ne déséquilibrent votre trésorerie ;
• vous continuez à travailler plus sereinement, en sachant que votre santé est protégée.

En d’autres termes : bien se couvrir, c’est aussi mieux entreprendre.

Ce que vous pouvez faire dès maintenant

Si vous n’avez pas encore de mutuelle, ou si celle que vous avez ne vous convient plus, il n’est jamais trop tard pour faire le bon choix.

Prenez le temps de :

• faire le point sur vos besoins réels,
• comparer les garanties,
• vérifier si vous êtes éligible à la CSS,
• et demander conseil si besoin à un courtier spécialisé.

Pour comparer facilement et rapidement les offres de plusieurs compagnies d’assurance, utilisez un comparateur en ligne.

F.A.Q. : Les réponses à vos questions sur la mutuelle auto-entrepreneur