Peut-on souscrire une assurance emprunteur en tant qu’auto-entrepreneur ?

Être auto-entrepreneur peut rendre certaines démarches plus difficiles. C’est notamment le cas de la demande de crédit immobilier : considéré comme profil à risques par les banques et les assurances, l’auto-entrepreneur se doit d’avoir un dossier encore plus solide que les salariés classiques pour voir son prêt accordé.

Pour optimiser les chances d’aboutissement de sa demande, il doit choisir avec soin son contrat d’assurance. Dans cet article, nous vous expliquons pourquoi l’assurance emprunteur est essentielle lorsque l’on est auto-entrepreneur et comment choisir le bon contrat.

Pourquoi souscrire une assurance emprunteur en tant qu’auto-entrepreneur ?

Une assurance emprunteur permet de rassurer l’organisme prêteur en garantissant le remboursement de son prêt.

Rassurer l’organisme prêteur

L’auto-entrepreneur est un profil qui peut faire peur à l’établissement auprès duquel vous souhaitez contracter votre crédit. Cela s’explique par le fait qu’en tant qu’indépendant, vous n’avez pas la garantie de percevoir des revenus réguliers à l’instar d’un salarié traditionnel.

Ainsi, le prêteur peut craindre que le montant de vos ressources chute brutalement et que vous ne soyez plus en capacité de rembourser votre prêt. Les banques auront donc tendance à se montrer plus exigeantes dans l’attribution de crédits avec un auto-entrepreneur qu’avec un salarié en CDI en raison de la stabilité du statut de ce dernier.

Pour mettre toutes les chances de votre côté, contracter une assurance emprunteur est une étape incontournable ! Afin de convaincre votre banque de vous accorder un prêt, il est également recommandé d’exercer dans un secteur prospère depuis au moins deux ou trois ans, de justifier d’un bilan positif sur deux années consécutives et de présenter un apport de 10 % du prix du bien que vous souhaitez acheter.

Garantir le remboursement de son prêt

Si l’assurance emprunteur est rassurante pour le prêteur, qui est ainsi certain de voir le crédit remboursé en toutes circonstances, elle protège également l’emprunteur.

En effet, la garantie le protège en cas de perte d’autonomie partielle ou totale. Il existe par ailleurs des contrats d’assurance adressés spécifiquement au profil des auto-entrepreneurs : ces assurances intègrent une garantie s’appliquant dans le cas d’une perte de vos revenus pour cause de maladie ou d’accident.

Comment choisir son assurance emprunteur ?

Comparer les contrats d’assurance

Vous pouvez, si vous le souhaitez, souscrire l’assurance emprunteur proposée par votre assurance ou votre banque, ou encore par l’un de ses partenaires, mais ce n’est pas une obligation : on parle alors de délégation d’assurance.

L’utilisation de comparateurs d’assurances en ligne peut vous permettre de déterminer le contrat le plus avantageux pour vous. En effet, il existe des sites spécialisés grâce auxquels vous pouvez y voir plus clair sur les différentes assurances emprunteur du marché. Le but ? Avoir une vision globale des offres à votre disposition et faire jouer la concurrence pour trouver un contrat adapté à votre profil, tout en garantissant son rapport qualité prix !

Cela est particulièrement bénéfique pour les emprunteurs au statut d’auto-entrepreneur : comme dit précédemment, il existe des assurances réservées aux micro-entrepreneurs, et certaines sont bien plus onéreuses que les contrats d’assurance classiques.

Afin de faire le bon choix, il est donc primordial de consulter toutes les options possibles. Vous pouvez également vous fier à l’expérience d’autres professionnels dans votre situation en consultant des avis en ligne.

Comment se déroule la souscription ?

Pour souscrire un contrat d’assurance, la démarche est la même pour les auto-entrepreneurs que pour les autres emprunteurs. Lorsque vous créez votre dossier de demande de crédit immobilier, l’organisme auprès duquel vous effectuez la démarche définit les modalités de votre prêt en fonction du type d’investissement souhaité (achat de résidence principale ou investissement à visée locative) et de votre statut professionnel.

Une simulation du prêt et de l’assurance emprunteur est alors réalisée et le prêteur vous fournit un document informatif. Il s’agit de la fiche standardisée d’information (FSI), un document obligatoire qui vous est transmis avant l’offre de prêt. Sur le FSI figurent les garanties comprises dans votre assurance emprunteur ainsi qu’une estimation du coût de cette dernière. Cette estimation prend en compte le type de crédit demandé en termes de montant et de durée de remboursement, ainsi que votre âge et les garanties envisagées.

La banque ou l’assurance vous remet également la liste des pièces à fournir pour compléter votre dossier de demande ainsi qu’une fiche personnalisée récapitulant les caractéristiques de l’assurance emprunteur qu’il vous faut souscrire. Votre fiche personnalisée indique aussi à quelle hauteur votre crédit doit être assuré ainsi que les garanties qu’il faut couvrir :

• 11 critères au maximum peuvent définir les garanties liées au décès, à l’incapacité, à l’invalidité et à la perte d’autonomie ;
• 4 critères au maximum peuvent définir les garanties liées à la perte d’emploi.

L’assureur auquel vous décidez de souscrire vous fait ensuite remplir un questionnaire médical avant de vous faire parvenir une proposition d’assurance accompagnée d’une notice indiquant les risques garantis par le contrat et les conditions permettant d’obtenir le remboursement de votre prêt.

Quand et comment résilier une assurance emprunteur ?

Il est possible de changer de contrat d’assurance en cours de prêt.

Durant la première année de votre crédit, vous pouvez souscrire une nouvelle assurance emprunteur à tout moment grâce à la loi Hamon, au plus tard 15 jours avant la date anniversaire de la signature du prêt. La démarche s’effectue par lettre recommandée avec accusé de réception.

Passé le premier anniversaire de votre contrat, vous avez toujours la possibilité de résilier votre offre actuelle pour une nouvelle assurance emprunteur. Depuis l’entrée en vigueur de la loi Bourquin, vous pouvez changer de contrat une fois par an à la date anniversaire de votre souscription.